Cassa Malati Svizzera, tutto quello che devi sapere sull’assicurazione sanitaria in Svizzera

Ultimo aggiornamento: 5 Febbraio 2024 alle 12:39

Stai cercando una guida completa alla cassa malati in Svizzera? Non sai come richiedere questa assicurazione o vuoi capire come trovare la migliore? Sei nel posto giusto!

Lo stato della Svizzera, seppur sia geograficamente posizionato nel centro dell’Europa, non fa parte di questo continente. Pertanto, al suo interno vigono normative e regolamenti differenti rispetto all’Italia.

Una prima importate differenza riguarda il fatto che il sistema sanitario nazionale svizzero è privato, e non pubblico. Ciò comporta una serie di conseguenze, tra cui il fatto che vi si possa accedere solo a pagamento, o tramite la stipulazione di un’assicurazione sanitaria obbligatoria.

Considerando che il tema è un po’ insidioso, cercheremo di fare chiarezza su come funziona questo tipo di assicurazione sanitaria e che cos’è e come si accede alla cassa malati svizzera. In questo articolo, quindi, capiremo meglio come si ottiene, come funziona e qual è la migliore compagnia assicurativa sanitaria in Svizzera.

Cassa malati Svizzera, tutto quello che devi sapere

Come anticipato, il sistema sanitario svizzero funziona diversamente da quello italiano. In Svizzera, infatti, per essere coperti dalle eventuali spese mediche è necessario stipulare un contratto di assicurazione sanitaria svizzera.

La legge prevede che si debba stipulare, obbligatoriamente, un contratto di assicurazione di base che è in grado di coprire tutte le spese mediche di base (approfondite meglio nel paragrafo successivo). Tuttavia, per chi lo ritenesse necessario, sarà possibile stipulare anche un contratto di assicurazione complementare che garantirà una copertura più ampia.

La prima cosa che devi sapere è che ogni cassa malati è tenuta ad accettare qualsiasi individuo. Inoltre, ogni assicurazione di base garantisce la stessa identica copertura per tutti, a prescindere dalla compagnia assicurativa con cui si stipula il contratto. Però, ogni assicuratore può proporre modelli differenti e stabilirne il premio.

Il premio assicurativo è l’importo che si deve pagare mensilmente (o annualmente, se il propio assicuratore lo permette) ed è quello che permette di avere accesso alla cassa malati. Se il costo del premio arrivasse a non soddisfare più le proprie esigenze, ogni anno entro la fine di novembre, si potrà cambiare compagnia assicurativa e scegliere quella più adatta a voi.

Un’altra cosa che devi sapere è che la cassa malati non è obbligatoria solo per chi vive in Svizzera, ma anche per chi ci lavora, per gli stranieri e per tutti i frontalieri. Infatti, esiste una cassa malati per tutte le categorie.

Cos’è la cassa malati Svizzera?

La cassa malati si può definire come un’organizzazione che offre e gestisce un servizio di assicurazione malattia. Prevede, cioè, l’assunzione totale o parziale dei costi per le cure e i trattamenti medici necessari. Si attiva nel momento in cui l’assicurato si ammala e richiede delle cure mediche.

Come anticipato, tutti sono obbligati a stipulare un’assicurazione base, mentre invece si può scegliere liberamente di stipulare un’ulteriore assicurazione complementare. Vediamo meglio cosa coprono entrambe e quali sono le differenze.

Esiste una legge che definisce in modo molto dettagliato le prestazioni della cassa malati Svizzera, ed è la Legge federale sull’assicurazione malattia (LaMal) che dà il nome all’assicurazione di base. Questa copre infortunio, malattia e maternità, ad eccezione di alcuni casi in cui gli infortuni sono già coperti dal proprio datore di lavoro. I fattori che incidono sull’ammontare del premio sono l’età del sottoscrivente, il Cantone di residenza (a cui si vincola completamente la copertura) e la franchigia adottata.

L’assicurazione complementare, invece, è facoltativa. Ha lo scopo di integrare la protezione base con assicurazioni ambulatoriali e ospedaliere. Per questa assicurazione, a contrario della precedente, verrà preso in considerazione il vostro stato di salute, e talvolta, l’assicuratore potrebbe anche rifiutare di ammettervi alla loro cassa malati. Per i giovani, inoltre, alcune assicurazioni complementari partecipano anche ad abbonamenti a centri fitness, ausili visivi e a vaccinazioni preventive e per viaggi.

In linea generale, si consiglia di stipulare entrambi i contratti per assicurarsi la copertura più completa possibile.

Cos’è la franchigia e perché deve essere pagata?

Si è accennato prima alla franchigia, in relazione all’ammontare del premio assicurativo. Ebbene, la franchigia è la partecipazione ai costi di trattamento che ogni adulto in Svizzera deve sostenere per i costi di cura, ogni anno. Le franchigie disponibili sono di franchi:

• 300
• 500
• 1000
• 1500
• 2000
• 2500

Questo vuol dire che, qualora l’assicurato dovesse ammalarsi e aver bisogno di cure mediche, pagherà da sé i propri costi di cura, fino ad arrivare alla somma di franchigia stabilita. Dopo quel livello, pagherà l’assicurazione.

Va da sé che più si stabilisce una franchigia alta, e meno si dovrà pagare l’assicurazione. Pertanto, il premio sarà più basso.

Aliquota percentuale

L’aliquota percentuale, invece, è un valore che si applica non appena si esaurisce la franchigia prescelta. Una volta esaurita la franchigia, voi assicurati dovrete assumervi solo il 10% dei costi di cura. Tutto il resto sarà pagato dall’assicurazione.

Questa aliquota percentuale è uguale per tutti, a prescindere dalla franchigia selezionata. Quindi, si consiglia di fare attenzione anche alla scelta di quest’ultima. Poiché qualora aveste bisogno di cure mediche con più frequenza, sarebbe meglio avere una piccola riserva di denaro di sicurezza.

I diversi modelli assicurativi

Abbiamo detto che l’assicurazione base obbligatoria è uguale per tutti. Tuttavia, esistono ben 4 modelli differenti tra cui scegliere.

Il primo si chiama “Libera scelta del medico“. Questo modello, come intuibile, permette di scegliere liberamente il medico a cui potervi rivolgere (potrebbe sembrare scontato, ma non lo è). Ad esempio, se doveste avere spesso mal di orecchie, potrete decidere di rivolgervi direttamente ad uno specialista. Tuttavia, sebbene questo modello sia il più flessibile, è anche il più costoso (vuoi sapere quanto costa la cassa malati? Leggi ora l’articolo).

Il secondo modello è il “HMO” (Health Maintenance Organization, cioè organizzazione per il mantenimento della salute). Prevede che, in caso di malattia, si debba sempre consultare per primo un determinato studio HMO, ad esclusione dei casi di urgenza, degli esami ginecologici preventivi annuali e dei controlli dall’oculista. Questo modello permette di beneficiare di molti sconti sui premi, ma allo stesso tempo offre una scelta del medico piuttosto limitata.

Il terzo modello è il “Medico di famiglia“. Se vi trovate bene con il vostro medico di famiglia e, prima di consultare uno specialista, vi affidate a lui, allora è il modello giusto per voi. Anche per questo modello fanno eccezione le emergenze, l’esame ginecologico preventivo annuale e i controlli oculistici. Purtroppo, la libertà di scelta del medico di famiglia è limitata e la cassa malati ha facoltà di decidere a riguardo. Tuttavia, questo modello vi permette di ottenere un elevato sconto sui premi.

L’ultimo modello, infine, è il “Telmed“. È adatto per coloro a cui piace risolvere i problemi a distanza. Ovvero, con questo modello, in presenza di disturbi, potete contattare dapprima una hotline medica che vi affiancherà e vi fornirà una consulenza completa consigliandovi i passi successivi da compiere. L’unico svantaggio è che spesso può risultare difficile compiere una diagnosi a distanza. Tuttavia, rimane il modello assicurativo più vantaggioso.

Quanto costa la cassa malati in Svizzera?

Stabilire con esattezza quanto costa la cassa malati in Svizzera è un po’ complicato, poiché, come già spiegato, dipende da molti fattori. Ecco, di seguito, quali influiscono sul premio assicurativo finale:

• Il livello della franchigia
• Il cantone di residenza
• L’età del sottoscrivente
• Assicurazione complementare
• Stato di salute del sottoscrivente (solo per quella complementare)
• Modello assicurativo
• Eventuali sconti
• Eventuali riduzioni

Quando sceglierete la vostra cassa malati, in base a tutti questi fattori potrete calcolare il vostro premio e capire quanto vi costerà, anche in base alle vostre esigenze personali.

Come scegliere la cassa malati Svizzera?

Anche per scegliere la cassa malati più adatta a sé non esiste una regola unica. Infatti, ci sono troppi fattori – il più di questi personali – che possono influire sulla decisione finale. Una cassa malati potrebbe risultare perfetta per un individuo, ma totalmente sconveniente per un altro. Vediamo allora, anche in questo caso, quali fattori si possono tenere in considerazione per scegliere la cassa malti migliore per sé.

In primo luogo, bisogna considerare l’importo dei premi. Come abbiamo già spiegato possono variare da una cassa malati all’altra. I criteri secondo cui cambiano sono: la compagnia assicurativa, i modelli assicurativi, l’età, il luogo di domicilio e la franchigia desiderata. Quindi, in base alle vostre possibilità potrete modificare tali parametri ed ottenere il costo giusto per voi.

In secondo luogo, potete considerare le coperture opzionali. Anche in questo caso, è bene informarsi sulle condizioni che propongono le varie casse malati e su quali modelli offrono e a quali prezzi.

Infine, ultimo fattore – ma non per importanza – è il fattore qualità. Può capitare, durante la scelta, di focalizzarsi solo sul prezzo e sul potenziale risparmio. Ricordiamoci, però, che si paga per la propria salute. Quindi, essere sicuri di avere diritto a dei buoni servizi, buoni tempi di rimborso e avere una buona chiarezza nelle comunicazioni, sono ottimi elementi che possono influire sulla decisione finale.

Come richiedere il rimborso delle spese alla cassa malati

Per poter richiedere il rimborso spese alla cassa malati, bisogna prima possedere determinati requisiti per l’attribuzione. Ovvero, possono far valere il diritto al rimborso delle spese sanitarie non coperte, tutti coloro che nello stesso periodo possono beneficiare di prestazioni complementari mensili.

Quando si ha una situazione di eccedenza di reddito, l’attribuzione di prestazioni complementari viene rifiutata. In questo caso, le spese di malattia dimostrabili possono essere rimborsate solo dopo aver detratto l’eccedenza di reddito. Inoltre, possono essere rimborsate solo le spese sostenute in Svizzera e non quelle all’estero.

Per quanto riguarda le modalità e i termini di presentazione del rimborso spese, è necessario che tutta la documentazione completa sia presentata presso l’ufficio di previdenza e assicurazione della città di Berna, preferibilmente con scadenza trimestrale. La richiesta di rimborso delle spese, infine, deve essere presentata entro 15 mesi dall’emissione della fattura o del rendiconto della cassa malati.

Scegliere una cassa malati economica e conveniente

Come già detto, risparmiare sul premio assicurativo è possibile. Infatti, il mercato offre davvero moltissima scelta riguardo la cassa malati ed è possibile, dopo essersi informati e aver compiuto le dovute ricerche, scegliere quella più economica e conveniente per le proprie esigenze.

Secondo le statistiche 2021 del servizio confronti internet Moneyland, scegliere la cassa malati più economica potrebbe apportare ad un risparmio annuo medio di 381 franchi. Tuttavia, si ricorda sempre che si sta parlando della propria salute. Quindi, optare per il risparmio è certamente conveniente a livello finanziario, ma l’ideale sarebbe quello di verificare a cosa si sta rinunciando per ottenere quel risparmio.

Cosa offre, in meno, quella cassa malati più economica più economica rispetto ad un’altra? La soluzione per saperlo è informarsi a dovere e, soprattuto, confrontare il più possibile le casse malati così da scegliere quella perfetta per sè.

Confronto delle casse malati, come fare?

A tal proposito, vediamo ora come confrontare le casse malati. Il primo metodo efficace è sicuramente quello che prevede di utilizzare i comparatori di premi online. Ne esistono molti e permettono di avere una panoramica completa delle offerte del mercato.

Tuttavia, sull’online vengono comparate solo le assicurazioni base. Quindi, per chi fosse interessato a stipulare anche un contratto assicurativo sanitario complementare, dovrebbe considerare un’altra opzione. Ovvero, quella di affidarsi agli esperti. La Svizzera, sotto questo punto di vista (e anche molti altri) è davvero organizzata.

Infatti, esistono diverse società che, collaborando con tutte le casse malati svizzere, riescono ad offrire una consulenza a 360 gradi totalmente imparziale. Con loro, infatti, basterà far chiarezza su quali siano i propri bisogni e le proprie possibilità e sapranno trovare la soluzione perfetta per voi, prendendo in considerazione entrambe le coperture assicurative.

Quando si è esenti dalla cassa malati in Svizzera?

Come abbiamo illustrato, per essere certi di avere la copertura medica necessaria in caso di malattia, si è obbligati a stipulare un’assicurazione sanitaria di base. Tuttavia, esistono delle eccezioni che rientrano nelle seguenti tipologie di soggetti:

• Pensionati, ma solo se godono esclusivamente di una pensione da uno Stato membro dell’UE o dell’AELS;
• Lavoratori distaccati che vivono in Svizzera, ma lavorano in uno Stato membro dell’UE o dell’AELS;
• Studenti che soggiornano in via temporanea e hanno comunque un’assicurazione equivalente;
• Personale di organizzazioni internazionali come ambasciate e consolati (come i soldati) e, in certi casi, anche i loro familiari;
• Frontalieri, poiché se lavorano in Svizzera ma vivono in uno stato dell’UE o dell’AELS possono stipulare l’assicurazione presso il loro stato di residenza;

In ogni caso, non si diventa esenti dalla cassa malati svizzera in automatico. Per ogni categoria è necessario presentare una domanda di esenzione all’ufficio cantonale competente e dimostrare che si è già assicurati altrove.